Como funciona um empréstimo para assalariado com desconto em folha?

O Empréstimo Consignado é uma das opções de crédito mais vantajosas para trabalhadores com carteira assinada.

Essa modalidade permite que as parcelas sejam descontadas diretamente do salário, oferecendo taxas de juros mais baixas e maior facilidade de pagamento.

Além disso, o novo Empréstimo Consignado Privado, em fase de implementação, promete tornar esse crédito ainda mais acessível para quem trabalha no setor privado.

Neste artigo, explicamos como funciona o empréstimo com desconto em folha, quem pode contratar, quais as vantagens e como o novo modelo trará mais oportunidades para os trabalhadores. Continue a leitura!

O que é um Empréstimo Consignado para assalariados?

O Empréstimo Consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas automaticamente do salário do trabalhador.

Isso reduz o risco de inadimplência para os bancos e permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas em comparação a outros tipos de crédito, como o crédito pessoal tradicional.

Essa opção é especialmente popular entre aposentados, servidores públicos e militares, mas também está disponível para trabalhadores assalariados que possuem carteira assinada.

No modelo atual, esse tipo de empréstimo depende de convênios entre as empresas e os bancos.

No entanto, com a chegada do novo Empréstimo Consignado Privado, essa restrição será eliminada, permitindo que qualquer trabalhador CLT tenha acesso ao crédito sem precisar da intermediação da empresa.

Como funciona o empréstimo com desconto em folha?

O funcionamento do Empréstimo Consignado para assalariados é simples e segue um processo bem definido:

1. Simulação do empréstimo: o trabalhador escolhe o valor que deseja contratar e o prazo de pagamento.

2. Análise de crédito: o banco verifica a margem consignável do trabalhador e avalia seu histórico financeiro.

3. Averbação do contrato: a empresa do trabalhador confirma o empréstimo e autoriza o desconto em folha.

4. Liberação do dinheiro: após a aprovação, o valor do empréstimo é depositado na conta do trabalhador.

5. Desconto automático das parcelas: as prestações são descontadas diretamente do salário, sem necessidade de pagamento manual.

Esse modelo garante que o trabalhador não precise se preocupar com boletos ou atrasos, já que o valor é descontado antes mesmo de o salário cair na conta.

Vale lembrar que atualmente só pessoas que trabalham em empresas que têm convênio com instituições financeiras podem contratar a modalidade.

O que é margem consignável?

A margem consignável é o limite máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas do Empréstimo Consignado.

Esse percentual é estabelecido por lei para evitar que o trabalhador comprometa grande parte do seu salário com dívidas.

Atualmente, a margem consignável para trabalhadores CLT é de 40% do salário líquido (35% para Empréstimo Consignado e 5% para Cartão de Crédito Consignado), o que significa que as parcelas do empréstimo não podem ultrapassar esse percentual.

Com a chegada do novo Empréstimo Consignado Privado, o governo divulgou que a margem será de 35% para empréstimos, permitindo que mais trabalhadores tenham acesso ao crédito de forma segura e evitando endividamentos.

Quem pode contratar o Empréstimo Consignado privado?

Para solicitar um Empréstimo Consignado com desconto em folha, o trabalhador deve atender a alguns critérios:

• Ter carteira assinada: apenas trabalhadores formais, registrados pela CLT, podem contratar essa modalidade. O desconto ocorre diretamente na folha de pagamento, então é necessário ter vínculo ativo com uma empresa

• Trabalhar em empresa conveniada: atualmente, para contratar o Consignado CLT, é necessário que o empregador tenha convênio com uma instituição financeira

• Possuir margem consignável disponível: o valor da parcela não pode ultrapassar o limite permitido por lei

Caso o trabalhador seja demitido, o banco pode negociar novas condições de pagamento, transformando o Consignado em um empréstimo convencional, com cobrança direta ao cliente.

Como o novo Consignado Privado irá funcionar?

O novo Consignado Privado ainda não foi lançado, pois o governo está analisando a modalidade para que sua implementação aconteça.

A previsão é de que essa operação seja disponibilizada ainda no primeiro semestre de 2025.

O novo Empréstimo Consignado Privado trará mudanças significativas no acesso ao crédito para trabalhadores do setor privado.

No modelo atual, pela necessidade de convênio entre empresa e banco, o acesso ao Empréstimo Consignado é bastante limitado, pois muitas empresas optam por não realizar esse vínculo.

Com a nova proposta, qualquer trabalhador CLT poderá contratar o crédito sem precisar da intermediação da empresa.

O processo será totalmente digital e acontecerá, a princípio, por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), seguindo o fluxo:

1. O trabalhador acessa a CTPS Digital e manifesta seu interesse no crédito;

2. Recebe ofertas de diferentes bancos, que competem oferecendo as melhores taxas;

3. Escolhe a melhor proposta e finaliza a contratação, recebendo o valor em conta;

4. As parcelas são descontadas diretamente do salário.

Essa mudança tornará o Crédito Consignado mais acessível, sem burocracia e com mais concorrência entre os bancos, o que pode reduzir ainda mais as taxas de juros.

Vantagens do Empréstimo Consignado para assalariados

O Crédito Consignado para trabalhadores CLT oferece diversos benefícios:

• Taxas de juros mais baixas: como o desconto é feito direto no salário, o risco de inadimplência é menor, permitindo melhores condições;

• Facilidade de pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente, evitando atrasos;

• Prazos longos para pagamento: alguns bancos oferecem parcelamentos de até 84 meses;

• Acesso ampliado com o novo Consignado Privado: qualquer trabalhador CLT poderá contratar sem precisar do empregador como intermediário.

Essa modalidade é ideal para quem busca um crédito com condições mais seguras e previsíveis, sem surpresas ao longo do contrato.

Cuidados ao contratar um empréstimo com desconto em folha

Apesar das vantagens, é importante ter atenção a alguns pontos antes de contratar um Consignado:

• Compare as taxas de juros: mesmo sendo menores, as taxas variam entre os bancos

• Evite comprometer toda a sua margem: lembre-se que parte da sua renda ficará comprometida até a quitação do contrato

• Leia o contrato com atenção: verifique as condições, prazos e valores antes de assinar

• Planeje-se financeiramente: o desconto será automático, então, é essencial ter um bom planejamento para evitar problemas financeiros

Com essas precauções, o Empréstimo Consignado pode ser uma excelente ferramenta para ajudar a organizar suas finanças sem comprometer sua estabilidade financeira.

O Empréstimo Consignado para trabalhadores CLT é uma alternativa segura e acessível para quem busca crédito com juros reduzidos e facilidade no pagamento.

No modelo atual, ele está disponível apenas para funcionários de empresas conveniadas, mas com a chegada do novo Consignado Privado, essa limitação deixará de existir.

O novo modelo permitirá que qualquer trabalhador CLT contrate o empréstimo diretamente pela CTPS Digital, sem precisar de autorização da empresa, tornando o processo mais rápido e acessível para todos os funcionários de empresas privadas!